住宅ローン金利上昇シミュレーター｜変動金利の影響を今すぐ試算

2024年3月、日本銀行がマイナス金利政策を解除

金融緩和を縮小方向に政策転換して以降、住宅ローンの変動金利はじわじわと上昇傾向が続いています。

日本銀行現在の金融政策について

国土交通省も2025年3月、「住宅ローンの常識が変わる」と題したリーフレットを公表し、金利リスクへの注意を呼びかけるほどの局面となっています

住宅ローン利用者の約8割が選ぶ変動金利

「今の返済額は払えているけど、これからどうなるの？」という不安を持つ方のために、住宅ローン金利上昇シミュレーターを作りました。

借入額・期間・金利を入力するだけで、
金利が上昇した場合の月返済額・年間差額・総返済差額を試算できます。

すでに住宅ローンを借りている方は、経過年数を入力することで
現在の残債と今後の影響額も自動で計算できます。

住宅ローン金利上昇シミュレーター

変動金利の「5年ルール」「125%ルール」とは

変動金利には、急激な返済額増加を防ぐ2つのルールがあります。

5年ルール

金利が変動しても返済額は5年間変わらないというルールです。一見安心に見えますが、金利が上がった場合、返済額は変わらないまま利息だけが増え、元本がなかなか減らない状態になります。

125%ルール

5年ごとの返済額見直し時に、増額幅を従来の返済額の1.25倍までに抑えるルールです。ただしこれは「増額を先送りにする」だけであり、払いきれなかった利息は「未払い利息」として残り続けるリスクがあります。

61回目の返済額見直しに注意

変動金利で借りた場合、借入から5年後（61回目）に初めて返済額の見直しが行われます。2020〜2021年に借りた方は、ちょうど今がその見直しのタイミングにあたります。

超低金利時代に借り入れた場合、金利上昇の影響がこのタイミングで一気に返済額に反映されるケースがあります。「返済額が突然増えた」という相談が増えているのはこのためです。

変動金利が向いているケース・向いていないケース

変動金利が有利になるケースは、繰上返済の余力がある・借入期間が短い・収入が安定しているといった条件が揃っている場合です。一方、教育費のピークや収入が変わる時期と返済が重なる場合は、固定金利や一部固定の組み合わせを検討する価値があります。

「変動か固定か」の判断は、金利だけでなくライフプラン全体で考える必要があります。